大多數人都為他們的個人資產投保，如房子、物品和汽車，但當涉及到個人保險時，許多人忽視了保護其財富的重要性，因為個人保險往往被視為不必要的，是一種奢侈品，是需要支付的額外費用。

不幸的是，我們不知道接下來會發生什麼，但擁有正確的保護水準將幫助您和您的家人度過疾病和傷害，並在困難時期保護您和您的家人的生活方式。

根據您的需要，保險可以在養老金內部或外部構建，大多數養老基金為其成員提供保險。

退休金基金一般為其成員提供三種類型的人壽保險，包括人壽保險、完全和永久殘廢（TPD）保險和收入保障保險。本文簡要總結了這些保險，並介紹了在養老金中擁有保險時的一些常見好處和注意事項。

人壽保險

人壽保險，也被稱為死亡保險，是在您去世後，在您的養老金帳戶中已有的餘額基礎上，一次性支付給您的受益人的金額。如果您患了絕症，也可以得到支付。

完全和永久殘疾保險

完全和永久喪失工作能力（或TPD）保險在您嚴重喪失工作能力或因病無法再工作時向您支付賠付。

除了滿足保險單對喪失工作能力的定義外，您還必須滿足養老金法律規定的永久喪失工作能力的釋放條件，然後受託人才能向您支付TPD福利。

養老金法律對永久喪失勞動能力的定義是指：

“健康狀況不佳（無論是身體還是精神），受託人有理由相信，由於健康狀況不佳，該成員不可能從事其在教育、培訓或經驗方面合理合格的有酬工作”。

為了做到 “合理滿意”，養老基金受託人通常會要求提供兩個醫生證明的醫療證據。這也是為了滿足支付殘疾退休金福利的要求。

還值得注意的是，養老金法對永久喪失勞動能力的定義通常被稱為永久喪失工作能力的 “任何職業 “定義，因為它涉及到 “成員通過教育、培訓或經驗合理合格的有酬工作”。

收入保障

收入保障（也稱為薪金延續保險）有助於在您因暫時性殘疾或疾病而無法工作時取代您的收入。如果您的索賠獲得批准，您的養老基金將在規定的時間內按工資的一定比例向您支付定期收入（即，福利期可以是2年、5年或到某個年齡，如65歲）。

外傷保險是什麼？

如果您被診斷出患有保單中規定的重大疾病或傷害，如癌症、中風、冠狀動脈搭橋或心臟病發作，創傷保險（也稱為重大疾病保險）會向您支付一筆金額。

然而，由於2014年7月1日生效的法律變化，不再可能通過您的養老基金投保創傷保險。

需要考慮的因素

退休金內的保險的主要好處包括：

  • 保費可以從您現有的養老金帳戶餘額中支出，這有助於管理您的現金流和保險費的可負擔性。
  • 如果您要求對個人繳費進行減稅，或通過使用稅前工資的工資犧牲安排繳費，您可能會受益於所得稅的節省，這可能會節省保費的成本
  • 雇主養老金計畫中的保險可能比養老金以外的保險更便宜，因為養老基金是批量購買保險的。
  • 加入雇主的默認養老金計畫後，您可能會獲得自動接受，達到設定的保險水準，而不需要醫療。

另一方面，養老金內部保險的潛在弊端包括：

  • 您在養老金內獲得的保險金額通常低於您在養老金外獲得的保險。此外，通過養老金的默認保險並不針對您的情況，一些資格要求可能適用。為了避免這種風險，您可以通過養老金（或個人在養老金之外）購買一份零售保險。雖然零售保險需要更詳細的申請過程，對您的個人歷史進行核保，而且通常比默認團體保險的保費要高，但零售保險可以為您提供更高質量的保障，而且更有信心在索賠時有可能獲得付款。
  • 如果您不作出額外的繳款來抵消保費成本，保費會侵蝕您的退休儲蓄
  • 為保險費所做的繳款計入繳款上限
  • 如果您合併了您的養老金帳戶，您可能會失去您在您關閉的養老基金中的任何保障。因此，您應該經常檢查您所選擇的新的養老基金是否能為您提供同等（或更多）的保險保障。
  • 除非您主動選擇維持您的保險，否則如果您的養老基金不活動16個月或以上，基金餘額低於6,000澳元或您未滿25歲，您的保險可能被取消。

最後

財富保護被認為是所有良好財富創造計畫的基礎。因為沒有它，即使是最好的財富創造計畫也會出問題。保險是為了讓人安心，所以要為明天做打算，就您是否需要保險，如果需要的話，您可能需要的個人保險類型以及如何最好地構建保險，徵求意見。